Công cụ tính khoản vay
Công cụ tính khoản vay cho bạn biết mỗi tháng phải trả bao nhiêu, tổng lãi và tổng tiền phải trả cho bất kỳ khoản vay nào.
Ví dụ: Vay 500.000.000 với lãi suất 10%/năm trong 5 năm:
- Trả góp hàng tháng: 10.623.522
- Tổng lãi: 137.411.341
- Tổng số tiền phải trả: 637.411.341
Công cụ dùng cách trả góp đều (annuity): mỗi tháng bạn trả cùng một số tiền cố định, phần lãi giảm dần còn phần gốc tăng dần theo thời gian.
Công thức tính khoản vay trả góp
Công thức annuity (trả góp đều)
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Trong đó:
- M = số tiền trả hàng tháng
- P = số tiền vay (gốc)
- r = lãi suất tháng (lãi suất năm / 12)
- n = tổng số tháng (số năm × 12)
Áp dụng
Vay 500.000.000, lãi 10%/năm, 5 năm (60 tháng):
- r = 10% / 12 = 0.8333% = 0.008333
- M = 500.000.000 × [0.008333 × (1+0.008333)^60] / [(1+0.008333)^60 − 1]
- M = 10.623.522/tháng
Tổng lãi và tổng trả
- Tổng trả = M × n = 10.623.522 × 60 = 637.411.341
- Tổng lãi = Tổng trả − Gốc = 637.411.341 − 500.000.000 = 137.411.341
Tỷ lệ lãi/gốc
Tổng lãi / Gốc × 100 = 27.5% — tức là bạn trả thêm 27.5% so với số tiền vay ban đầu.
Phân tích tháng đầu tiên
- Lãi tháng 1 = 500.000.000 × 0.008333 = 4.166.667
- Gốc tháng 1 = 10.623.522 − 4.166.667 = 6.456.856
Ví dụ thực tế: Vay mua xe
| Thông số | Giá trị |
|---|---|
| Giá xe | 700.000.000 |
| Trả trước | 200.000.000 |
| Số tiền vay | 500.000.000 |
| Lãi suất | 10%/năm |
| Thời hạn | 5 năm |
Kết quả
| Chỉ số | Giá trị |
|---|---|
| Trả góp/tháng | 10.623.522 |
| Tổng lãi | 137.411.341 |
| Tổng trả (gốc + lãi) | 637.411.341 |
| Tỷ lệ lãi/gốc | 27.5% |
So sánh kỳ hạn
| Kỳ hạn | Trả góp/tháng | Tổng lãi |
|---|---|---|
| 3 năm | 16.133.594 | 80.809.369 |
| 5 năm | 10.623.522 | 137.411.341 |
| 7 năm | 8.300.592 | 197.249.729 |
Câu hỏi thường gặp
Trả góp đều (annuity) và trả gốc đều khác nhau thế nào?
Trả góp đều (annuity): tháng nào bạn cũng trả cùng một số tiền, phần lãi giảm dần còn phần gốc tăng dần. Trả gốc đều: bạn trả cố định một phần gốc mỗi tháng, cộng lãi tính trên dư nợ còn lại, nên số tiền trả giảm dần. Ngân hàng dùng cách annuity nhiều hơn.
Lãi suất 10%/năm tính theo tháng là bao nhiêu?
Lãi suất tháng = 10% / 12 = 0.8333%. Nhưng do lãi kép, lãi suất hiệu dụng năm (EAR) = (1 + 0.008333)^12 − 1 = 10.47%, nhỉnh hơn 10% một chút.
Nên vay thời hạn dài hay ngắn?
Vay ngắn thì mỗi tháng trả nhiều hơn nhưng tổng lãi ít hơn. Vay dài thì mỗi tháng trả nhẹ hơn nhưng tổng lãi đội lên. Hãy chọn thời hạn sao cho khoản trả góp không vượt quá 30-40% thu nhập hàng tháng của bạn.
Trả trước khoản vay có tiết kiệm lãi không?
Có. Trả trước (prepayment) làm giảm dư nợ gốc, nhờ đó lãi các tháng sau cũng giảm theo. Lưu ý một số ngân hàng phạt trả trước 1-3% trên số tiền bạn trả sớm.
Cách tính khả năng vay tối đa?
Ngân hàng thường cho trả góp tối đa 30-40% thu nhập tháng. Nếu bạn kiếm 30.000.000/tháng thì trả góp tối đa khoảng 12.000.000. Từ con số này, tính ngược ra số tiền vay tối đa dựa trên lãi suất và kỳ hạn.
Lãi suất cố định và thả nổi khác nhau thế nào?
Lãi suất cố định giữ nguyên suốt kỳ hạn nên bạn dễ tính trước. Lãi suất thả nổi điều chỉnh theo thị trường (thường 6-12 tháng một lần) nên khoản trả góp thay đổi. Cố định an toàn hơn; thả nổi có thể rẻ hơn lúc đầu nhưng dễ tăng lãi về sau.