Công cụ tính vay tín chấp

Công thức và cách công cụ tính

Khoản trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần

Đây là công thức niên kim chuẩn mà công cụ phía trên dùng:

M = L × r / (1 − (1 + r)^−n)

Lãi mỗi tháng tính trên dư nợ còn lại, nên phần lãi giảm dần và phần gốc tăng dần qua các kỳ, dù tổng khoản trả M không đổi. Tổng phải trả = M × n; tổng lãi = (M × n) − L. Nếu lãi suất bằng 0 thì M = L ÷ n.

Lãi suất phẳng khác dư nợ giảm dần thế nào?

• Dư nợ giảm dần: lãi tính trên số tiền bạn còn nợ. Trả càng nhiều, lãi càng ít — công bằng với người vay.
• Lãi suất phẳng: lãi = L × lãi suất năm × số năm, tính trên toàn bộ gốc ban đầu suốt kỳ hạn. Tổng lãi = 200.000.000 × 0.15 × 3 = 90.000.000 đồng trong ví dụ chính.

Một mức lãi suất phẳng X% thường tương đương lãi suất dư nợ giảm dần khoảng 1,8–1,9 lần X%. Vì vậy "15% phẳng" KHÔNG hề rẻ như "15% dư nợ giảm dần" — luôn hỏi rõ hợp đồng tính theo phương pháp nào.

Những chi phí công cụ chưa tính

Công cụ chỉ tính gốc và lãi theo lãi suất bạn nhập. Trên thực tế, vay tín chấp thường kèm:

• Phí thu xếp / phí hồ sơ (một số nơi thu 1–2% số vay ngay đầu kỳ).
• Bảo hiểm khoản vay đôi khi gài kèm, làm tăng chi phí thực.
• Phí phạt trả nợ trước hạn, thường 1–5% dư nợ còn lại.

Những khoản này làm lãi suất thực (APR) cao hơn lãi suất danh nghĩa. Để quy phí về một con số so sánh được, dùng thêm công cụ Tính APR của FiMo. Hãy coi kết quả ở đây là kịch bản gốc-lãi thuần tuý, rồi cộng thêm phí thực tế của từng hợp đồng.

Ví dụ: vay 200.000.000 đồng, giả định 15%/năm, 36 tháng

Giả định minh hoạ: lãi suất 15%/năm theo dư nợ giảm dần, cố định suốt kỳ, không phí, không trả trước hạn — đúng các con số công cụ phía trên hiển thị.

So sánh dư nợ giảm dần và lãi suất phẳng

Cùng con số "15%/năm" và cùng khoản vay 200.000.000 đồng, nhưng cách tính lãi phẳng khiến bạn trả thêm 40.409.635 đồng tiền lãi — gần bằng 20% số tiền vay. Đây chính là lý do phải hỏi "lãi tính trên dư nợ giảm dần hay trên gốc ban đầu?" trước khi quan tâm tới con số phần trăm.

Kỳ hạn ảnh hưởng thế nào (dư nợ giảm dần, 15%/năm)

Kéo dài kỳ hạn làm khoản trả tháng nhẹ đi (từ 18.051.662 đồng ở 12 tháng xuống 4.757.986 đồng ở 60 tháng) nhưng tổng lãi tăng vọt — từ 16.619.950 đồng lên 85.479.161 đồng. Quy tắc thực dụng: chọn kỳ hạn ngắn nhất mà khoản trả tháng vẫn vừa với ngân sách (lý tưởng là tổng nghĩa vụ nợ dưới ~40% thu nhập — dùng công cụ Tỷ lệ DTI của FiMo để kiểm tra), rồi dùng công cụ So sánh khoản vay để đặt hai báo giá cạnh nhau.